(CNN)——今年早些时候，谢丽尔·马格努森和她的丈夫想为家庭装修项目借钱。他们没有料到这是一个艰难的过程。她说，他们总是很容易获得贷款，包括2009年美国房地产危机之后的一笔抵押贷款。
马格努森是亚利桑那州的一名教师，她和丈夫一起经营着一家咨询公司。起初，她考虑过房屋净值贷款，有时也被称为二次抵押贷款，因为借款人的房屋是贷款的担保。但在多个经纪人告诉她，他们不再提供这种贷款后，她转向USAA，一家为退伍军人及其家人提供金融服务的公司，获得了7.5万美元的个人贷款。马格努森说，虽然她过去曾使用USAA进行个人贷款，但这一次，这个过程感觉非常不同。
“他们开始要求提供你能想到的所有文件，”她说。其中包括截至2020年的纳税申报表和其他财务文件，尽管据马格努森说，她和丈夫有足够的收入在不到一年的时间内还清贷款。根据马格努森提供的截图，她的信用评分在800分以上，CNN看到了这张截图。
最近，对于许多人来说，获得贷款批准可能需要的不仅仅是良好的信用评分。新的研究显示，近几个月来，银行和其他贷款机构将贷款标准收紧到了异乎寻常的程度。这意味着美国人不仅要更加努力地寻找愿意贷款的人，还必须提供更多的文件才能获得批准，这使得购买汽车、房屋和装修等大件物品的资金变得更加困难。
贷款拒绝率上升
根据纽约联邦储备银行6月份消费者预期调查，信贷申请人的总体拒取率上升至近22%，为2018年6月以来的最高水平。拒绝率全面上升，汽车贷款增加14%，抵押贷款增加13%，信用卡限额增加近31%。德意志银行(Deutsche Bank)最近告诉投资者，尽管美国目前并未陷入衰退，但银行贷款状况看起来“与衰退水平一致”。
马格努森说，虽然她和丈夫最终以10%的利率从USAA获得了贷款，用于在7月份翻新厨房，但USAA要求这对夫妇提供20多份财务文件才能获得批准。
马格努森说，她花了几个小时打电话给USAA，以确保在几天内获得贷款，她“泪流满面”。“我简直惊呆了，”她说。
在给CNN的一份声明中，USAA的一位发言人表示，该公司已经简化了消费者贷款流程，2023年85%的无抵押贷款申请的决定都是立即做出的。
“在特定情况下，包括一些要求大笔款项的情况下，可能需要额外的收入核查。在15%需要人工支持的申请中，有近一半在收到申请的当天得到处理。”
高利率是罪魁祸首
Bankrate的首席金融分析师格雷格·麦克布莱德说，美联储40年来最快的加息行动，是银行和其他贷款机构对贷款如此严格的主要原因。麦克布莱德说，随着美联储提高联邦基金利率，即银行间借入和借出超额准备金的利率，“资金成本上升”。
麦克布莱德还表示，尽管一年多来贷款标准一直在收紧，但最近硅谷银行(Silicon Valley Bank)和Signature Bank等地区性银行的倒闭，可能促使标准变得更加严格。
他表示:“这可能导致对更多银行的资本要求提高，而不仅仅是大型银行。”“这加速了贷款标准的收紧。”
今年早些时候，美国银行监管机构提出了一项新规定，要求资产超过1000亿美元的银行提高资本金水平。根据麦克布莱德的说法，这些拟议的规则使一些贷款人在放贷时更加谨慎。
不过，收紧贷款标准的不仅仅是大银行，一些规模较小的银行提供贷款的可能性也可能低于近年来的水平。
从海军退役的威廉·布朗(William Brown)说，他最近很难通过佛罗里达州当地的阳光海岸信用合作社(Suncoast credit union)将自己的信用卡额度提高7000美元。据CNN看到的布朗提供的截图显示，他的信用评分超过700分。
他说，就像马格努森的经历一样，阳光海岸要求布朗提供比他预期更多的文件来获得批准，这个过程花了几周时间。
布朗说:“我和我的妻子从未被拒绝过任何申请。他说，阳光海岸要求他提供多种形式的海军养老金证明和两年的纳税申报表。
“我从未经历过这种情况。买房子，是的，但我从来没有需要那么多的收入证明来申请汽车贷款或类似的东西，”他说。
在给CNN的一份声明中，Suncoast执行副总裁Darlene Johnson表示，Suncoast的承保头寸没有因为利率上升而改变，但利率上升确实会影响支付计算。
约翰逊说:“这意味着提高支付将增加会员的债务收入比，这可能会影响他们偿还贷款的能力，这是所有金融机构在做出承保决策时考虑的问题。”
是时候检查一下自己的内心了?”
Evercore 8月份的一份分析报告显示，不仅申请被拒率上升，贷款需求也降至“接近历史低点”。
例如，数据显示，申请抵押贷款的人越来越少，而抵押贷款是大多数人承担的最大债务。
根据抵押贷款银行家协会的数据，本周的抵押贷款申请比去年同期减少了26%。申请数量下降的同时，抵押贷款利率仍高于7%。
麦克布莱德说，如今贷款是一项“成本高得多的提议”。“你想花比两年前更多的钱买东西吗?”
虽然马格努森和布朗的贷款最终都获得了批准，但他们支付的利率可能比几年前美联储将利率维持在历史低点附近时要高得多。
麦克布莱德说，尽管贷款申请被拒绝的情况有所增加，标准也更加严格，但对于那些信用良好的人来说，获得贷款仍然是可能的。
“最困难的是风险更高的借款人，”他说。“可用的信贷越来越少，而可用的信贷成本要高得多。”
麦克布莱德建议，现在是一个好时机，让潜在的借款人进行“内心检查”，并决定借钱是“解决你的问题，还是让你的问题变得更糟，还是只是把问题推迟。”
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