当2020年CZU闪电综合体大火席卷圣克鲁斯山脉时，克里斯·芬尼并没有失去她在博尔德溪的家。但她还是失去了房屋保险，被迫选择了一项最基本的最后手段，费用是原来的三倍。
保险专员里卡多·拉拉(Ricardo Lara)将在未来一年采取一项具有政治风险的举措，通过提高保费来稳定加州崩溃的房屋保险市场，而遭受火灾破坏的社区的房主似乎已经接受了严峻的命运。在一个已经在努力解决住房负担不起问题的州，加州大部分地区的房屋保险成本将会大幅上升。
芬尼说:“我们有点像被夹在魔鬼和深海之间。”“我们要么为不合格的保险支付巨额费用，要么为保险公司提供的实际保险支付巨额费用。我看不到其他选择。”
去年，州立农场(State Farm)、好事达(Allstate)和农民保险(Farmers Insurance)等公司在湾区的大部分地区停止或限制发放新保单，并通知房主他们的保单将不再续签。对许多人来说，唯一的选择是一项昂贵的国家强制政策，即所谓的公平计划，提供最低限度的保险，或者根本没有保险——如果他们没有抵押贷款需要保险的话。
根据保险信息研究所的数据，加州人在1988年通过了一些全国最严格的保险规定，现在他们在住房政策上享受了一点放松。根据可获得的最新数据，该州2020年的平均房主保险费为1241美元，低于美国1311美元的平均水平，佛罗里达州为2165美元，俄克拉荷马州为2040美元，路易斯安那州为2038美元，这些州都经常遭受飓风和龙卷风的袭击。
但该研究所报告称，美国保险损失最高的10次野火都发生在加州，其中8次发生在过去10年。其中包括2018年奇科附近的营火，2017年葡萄酒之乡的塔布斯和阿特拉斯火灾，以及2020年一系列闪电引发的火灾，北湾的LNU综合大楼和圣克鲁斯山脉的CZU综合大楼。
账单即将到期。FAIR计划是1968年根据州法律制定的，要求保险公司在无法获得基本保险的高风险地区提供基本保险。自2018年以来，消费者对该计划的参与增加了一倍多，达到了州政策的3%左右。
FAIR计划不为个人物品提供额外的保险，价格也不便宜。73岁的芬尼已经部分退休，由于保险范围较小，她的年保费增加了两倍，达到近2800美元。
杰米·詹森是邦尼·杜恩的女商人，她的家也在CZU大火中幸免于难。在被保险公司拒绝后，她也不得不加入FAIR计划，现在她要支付1.4万美元，是她之前支付的10倍。她不得不把家里的一个房间租出去以帮助支付账单。
詹森说:“我正在努力想办法负担得起在圣克鲁斯的生活。”“这是困难的。整个保险的事情完全是令人失望的。”
保险公司提出了一系列要求，他们说，为了稳定加州的保险市场，他们说，随着气候变暖，这个市场的风险越来越大。他们希望更快地批准加息，能够基于计算机风险模型计算费率，并根据自己的风险敞口将保险公司的二次保险成本考虑在内。他们还希望消费者帮助支付FAIR计划的风险。
根据行业数据分析服务机构Risk Information发布的12月份财产保险报告，保险公司现在必须仅以历史损失为基础，而不是预测风险，并且批准要求增加的时间超过一年，是佛罗里达州的两倍，德克萨斯州的四倍。
消费者权益倡导者——主要是洛杉矶的消费者监督机构，其创始人撰写了该州1988年的保险监管倡议——一直强烈反对改革，认为它们将带来更高的保费，而没有透明度或保证保险公司将提供新政策。
劳拉在9月份宣布，计划在2024年12月之前对加州的保险法规进行30多年来最彻底的改革，这些改革旨在阻止保险公司从加州市场撤离，同时确保他们在火灾风险领域提供有竞争力的政策。作为行业要求的监管改革的交换，它将要求保险公司在高风险领域提供85%的保单。
拟议中的计划既没有取悦保险公司，也没有取悦消费者权益倡导者。保险公司表示，将2024年全部用来制定监管改革意味着，在加州市场濒临崩溃的情况下，有意义的改革将在数年内无法到位。
在12月份的《财产保险报告》中，编辑们认为保险业要求的救济是合理的，劳拉的85%规则可能行不通，应该与个别保险公司单独达成协议。他们补充说，劳拉现在拥有他所需要的权力来实施改革，而且“对于加州的房主来说，有一个不可否认的事实:许多人将面临更高的财产保险价格。”
在圣克鲁斯山脉等加州大火烧焦地区的居民中，专员的计划让他们感到沮丧，不得不接受另一项不断上涨的成本。
“一切照旧，保险公司赢了，”汽车业务顾问鲍勃·伯恩斯(Bob Burns)说。他的房子在火灾中幸免于难，他从博尔德克里克(Boulder Creek)搬到了费尔顿(Felton) 9号公路旁的一处住所，在那里他只能得到公平计划(FAIR Plan)的保险。“这是勒索，你必须付钱给他们。”
斯科特·塔克(Scott Tucker)是博尔德溪(Boulder Creek)的金融顾问和当地历史学家，他的房子也幸存了下来，但也失去了保险，不得不采取公平计划(FAIR Plan)的政策。他怀疑保险公司正在利用气候变化作为借口，向房主收取火灾风险，他将火灾风险更多地归咎于森林管理不善。和这里的许多人一样，他已经采取了许多措施使自己的财产防火，但他认为保险公司不会减轻他的负担。
但芬尼花时间为当地出版物研究和撰写有关情况的文章，他觉得家庭保险无论如何都会花费更多。
“我看到该州的风险状况发生了巨大变化，”芬尼说。“我们必须做出一些改变，这将让我们付出更多的代价。但它已经让我们付出了更多。”