成千上万的长期护理保险客户正面临着一个艰难的选择:要么不再支付更多的保单保费，以换取大幅减少的福利，要么继续支付，但未来可能会有三位数的保费增长。
Genworth Financial的两家子公司，Genworth Life Insurance Company和Genworth Life Insurance Company of New York，正在为其某些长期护理保单的客户提供这些选项，作为最近一起集体诉讼和解的一部分。Genworth的女发言人丹妮尔·博尔特(Danielle Bolt)说，这两家公司共同持有最大的长期护理保单。和解文件显示，有多达35万名投保人符合资格。
该保险旨在帮助支付长期护理服务的费用，以帮助患有痴呆症等疾病的人解决日常个人需求-吃饭，穿衣和洗澡-当他们无法再照顾自己时，无论是在家中，在辅助生活设施还是在养老院提供护理。
在这起被称为“哈尼案”(Haney case)的针对Genworth的诉讼中，投保人声称，当该公司在2013年开始提高他们的保费时，它没有告知他们，它还计划在未来大幅提高费率——这些信息可能会影响他们继续支付保险费用的决定。在3月份达成的和解协议中，Genworth承认没有任何不当行为，但同意让客户根据多种特殊选择调整他们的保单。具体细节因政策类型和其他标准而异。
投保人不必接受Genworth在和解协议中提供的任何交易。他们可以拒绝所有这些，并保持他们目前的政策。但根据消费者和财务顾问分享的和解信，Genworth警告他们，如果他们坚持目前的保险，或者即使他们选择了一个让他们暂时支付较低保费的特殊选项，潜在的"累积"保费可能会增加130%至600%以上。
消费者很难知道哪种选择是最好的，因为他们必须考虑自己的财务状况和健康状况。“这让人们非常困惑，”非营利教育和倡导组织加州健康倡导组织(California Health Advocates)的培训和政策专家邦妮·伯恩斯(Bonnie Burns)说。
Genworth的博尔特提到了该公司最新季度报告中的一段话，该报告部分表示，该公司预计“此案的和解将对我们的长期护理保险业务产生总体净经济影响。”
她还表示，由于与哈尼的和解协议和之前的两项和解协议，该公司110万长期护理保单持有人中约有70%将获得减少福利的选择。
政府帮助支付长期护理费用的项目往往达不到所需的水平。针对美国老年人的联邦医疗保险计划(Medicare)不包括长期的此类服务。联邦-州合作的医疗补助计划通常涵盖长期护理，但受助人通常必须穷困潦倒才有资格。
保险可以帮助支付费用。但Genworth和其他保险公司一直难以提供有利可图的保单，因为他们对早期保单定价过低，大大低估了人们会使用多少保险，高估了有多少人会放弃保险。
近年来，许多投保人已经获得了两位数的保费增长。根据Genworth的财务文件，今年第三季度，该公司获得了州监管机构的批准，平均加薪56%。
Jerry，一位78岁的加州投保人——他要求不要透露他的姓氏，因为他透露了个人财务细节——说他倾向于保留他大约10年前购买的保险。根据Genworth的一封信，他每年支付4900美元的保费，每天可获得高达485美元的保险金，总可获得的保险金约为530700美元。他说，他的妻子也有类似的政策。
这意味着，如果他需要护理，该政策将每天支付高达485美元，直到达到总上限。如果他每天支付全部金额，他的保单将提供大约三年的保险——但如果他的医疗费用较低，保险可以持续更长时间。
该保险还有5%的通货膨胀附加条款，所以保险上限每年都在上升。根据Genworth从2021年开始的最新成本数据，加州辅助生活的典型成本是每天173美元，而养老院的私人房间是每天400美元。
但Genworth说，如果他保留他的保单，如果州监管机构批准该公司提出的费率计划，他可能会面临130%的保费增长。
有两种选择为他提供了一份“全额”保单，这意味着他将不再欠任何保费，每日收益相同。但其中一个版本将把他的总福利削减到8.6万美元，而另一个版本还包括1万美元的预付款，将把福利限制在4.7万美元。两者都将消除任何通胀保护。
第三种选择是由Genworth提供1200美元的现金支付，但将每日津贴降至364美元，津贴限额略低于39.9万美元。它延续了5%的通胀保护，降低了他的保费——但他的保费在未来几年可能会大幅增加。
杰里在一封电子邮件中说，尽管有更高保费的风险，但他的保单提供了“现实的”福利，以防他或他的妻子需要高水平的护理。他说:“这让我们安心，因为我们希望在未来的岁月里，不要成为我们的孩子和他们的家庭的负担。”
檀香山的理财规划师约翰?罗宾逊(John Robinson)敦促消费者，不管和解方案如何，都要阅读自己的保单，看看有哪些替代方案。无论如何，政策可能允许持有人调整福利。
他说，他最近建议一位75岁的加州客户无视和解提议，因为他的保单提供了更好的管理成本的方法。这位客户拥有终身无限保险，这意味着他的福利永远不会耗尽。罗宾逊建议这位客户将领取福利金的期限改为六年，并将每天的福利金从546美元降至300美元。他每年的保费将从现在的16400美元降至2340美元，而且他的福利上限仍为66万美元左右。他还可以将每年1.4万美元的积蓄用于支付未来的护理费用。罗宾逊说，即使Genworth获得了大幅提高利率的批准，基于他较低的利率，客户也有能力支付这些费用。
“人们不知道他们还有其他选择，”罗宾逊说。
以下是一些关于长期护理政策的问题和答案:
罗宾逊说，和解协议包括一个客户服务电话，但如果你有你信任的财务顾问或保险代理人，请先征求他们的意见。伯恩斯说，你也可以试着联系你所在州由联邦政府资助的州健康保险援助计划办公室(state Health Insurance Assistance Program office，简称SHIP)。SHIP顾问不能提供建议，但可以帮助消费者了解他们的选择，她说。
《纽约时报》最近发表了一篇关于长期护理保险的有用指南。
伯恩斯说，监管机构必须在公司提高利率支付理赔和保持偿付能力的需要与投保人支付保费的需要之间取得平衡。“这是一场可怕的斗争，”她说。一些州对年增长率设定上限，因此较大的增长率必须在一段时间内错开。
一些监管机构，比如纽约的监管机构，开始意识到，考虑到问题的严重性，他们之前的上调幅度可能太小了。此外，Genworth还表示，它可能会起诉那些拒绝批准“合理”加薪的州。
罗宾逊说，与信中提供的客服联系方式核实一下。截止日期各不相同，但他表示，他发现有些公司可能会根据要求提供至少45天的宽限期。